Bilan patrimonial

La grande majorité des ménages qui viennent me voir n'ont jamais eu de vue consolidée sur leur patrimoine. Ils ont un Livret A, une assurance-vie ouverte il y a dix ans, un PEA dont ils ne touchent plus, un appartement acheté en couple et des droits à la retraite qu'ils n'ont jamais estimés. Chaque élément pris isolément ne dit rien. C'est leur articulation qui révèle les vrais enjeux.

Le bilan patrimonial ne s'adresse pas qu'aux personnes fortunées. Dès lors que vous avez 30 000 à 40 000 € d'épargne disponible, un projet à financer (achat immobilier, retraite, transmission) ou que vous payez plus de 3 000 à 4 000 € d'impôts par an, un bilan peut faire une différence concrète sur votre situation.

En France, le patrimoine médian des ménages est de 177 200 € (INSEE, 2021 — hors droits à la retraite). Pourtant, la grande majorité n'a jamais fait analyser sa situation par un professionnel indépendant. Le bilan patrimonial, c'est simplement prendre ce temps-là.

Un bilan sérieux ne se résume pas à une liste de vos avoirs. Il intègre quatre dimensions que j'analyse systématiquement.

Le bilan patrimonial actif-passif : inventaire de tout ce que vous possédez (résidence principale, épargne, investissements, droits à la retraite estimés, parts de société) et de tout ce que vous devez (crédits immobiliers, crédits conso, cautions). L'objectif : calculer votre patrimoine net réel.

Le bilan de flux : analyse de vos revenus nets mensuels versus vos charges incompressibles. C'est ici qu'on identifie votre capacité d'épargne réelle — souvent différente de ce que vous imaginez.

Le bilan fiscal : calcul de votre Taux Marginal d'Imposition (TMI), de votre taux d'imposition global, et de votre exposition à l'IFI si votre patrimoine net dépasse 1 300 000 €. En France, les TMI s'échelonnent de 11 % à 45 % — savoir où vous vous situez change radicalement les stratégies applicables.

Le bilan risques et protection : couverture prévoyance (décès, invalidité, arrêt de travail), clause bénéficiaire de l'assurance-vie, répartition des actifs entre époux. Ce volet est systématiquement négligé et souvent le plus urgent à corriger.

Je reçois mes clients à La Rochelle et sur l'Île de Ré, mais aussi en visioconférence pour les clients partout en France. Le premier échange — 30 minutes — est offert et sans engagement. Il permet de faire connaissance, de cerner vos priorités et de vérifier que mon approche correspond à vos attentes.

Le bilan complet se déroule ensuite en deux ou trois sessions. Il aboutit à un document de synthèse que vous conservez, avec les recommandations classées par priorité, les montants en jeu et les actions à mettre en œuvre.

Je suis immatriculé à l'ORIAS sous le n°24002314, agréé CIF par l'AMF et membre de la CNCGP. Ces accréditations ne sont pas des détails administratifs — elles garantissent que je suis soumis à des règles de conduite professionnelle strictes : devoir de conseil, obligation d'information, interdiction de conflit d'intérêt.